5 Versicherungen, die jeder Berufseinsteiger braucht

Jetzt zu Deinen dringenden Fragen: Frage 1: Welche Versicherung ist die allerwichtigste für Berufseinsteiger? Antwort: Die wichtigsten sind Krankenversicherung (weil Pflicht und essenziell für Gesundheit), Privathaftpflicht (weil sie Dich vor ruinösen Forderungen schützt – unverzichtbar laut Experten verbraucherzentrale-niedersachsen.de) und Berufsunfähigkeitsversicherung (um Dein Einkommen zu sichern, da kein Staat im Ernstfall hilft). Diese drei sollte wirklich jeder Berufsanfängerin haben oder zeitnah abschließen. Danach kommen Hausrat/Unfall je nach Bedarf. Frage 2: Bin ich nach dem Studium automatisch krankenversichert, wenn ich anfange zu arbeiten? Antwort: Ja, wenn Du eine Anstellung aufnimmst, meldet Dich Dein Arbeitgeber bei einer gesetzlichen Krankenkasse an (sofern Du nicht über der Einkommensgrenze für die GKV liegst). Du solltest Dir nur vorher überlegen, welche Krankenkasse Du wählen möchtest (Du hast da freie Wahl; schau auf Leistungen wie Zahnzusatz, Beitragsbonus etc.). Warst Du vorher familienversichert bei den Eltern, endet das mit dem Jobstart – Du wirst dann eigenes Mitglied. Wichtig: Zwischen Studium und Job kein Versicherungslücke lassen. Wenn Du z.B. 2 Monate arbeitssuchend bist, melde Dich freiwillig in der GKV an oder übergangsweise evtl. bei der Agentur für Arbeit, sonst stehst Du ohne Versicherung da (was illegal ist). Frage 3: Wie finde ich eine gute Privathaftpflichtversicherung? Antwort: Gute Nachrichten: Die meisten Privathaftpflicht-Tarife auf dem Markt sind in den Grundleistungen ziemlich ähnlich und leistungsstark. Achte auf eine hohe Deckungssumme (min. 10 Mio. €, besser 50 Mio.), geringe oder keine Selbstbeteiligung, und inkludierte wichtigen Bausteine: z.B. Schäden durch deliktunfähige Kinder (falls Du kleinere Geschwister mal beaufsichtigst), Schlüsselverlust (Dienstschlüssel, sofern relevant), Forderungsausfall (falls Dir jemand anders schadet und nicht zahlen kann). Viele Tests (z.B. Finanztip, Stiftung Warentest) geben Empfehlungen, aber eigentlich kann man kaum etwas falsch machen, wenn man einen Tarif eines bekannten Versicherers nimmt und oben genannte Punkte erfüllt. Preislich: Einzeltarif ~50 €/Jahr, Familientarif ~70 €/Jahr sind gängig. Wir helfen Dir gerne mit einem Vergleich, kostenlos. Frage 4: Ich wohne noch bei meinen Eltern. Brauche ich trotzdem eigene Versicherungen? Antwort: Solange Du noch nicht voll ins Berufsleben gestartet bist (z.B. im Studium oder Ausbildung) und bei den Eltern wohnst, bist Du oft noch in einigen Versicherungen der Eltern drin: Privathaftpflicht (bis Ausbildungsende), Hausrat (solange dein Zimmer als Teil des Hausstands gilt, wobei Wertsachen da begrenzt sein können) und manchmal sogar Familien-Rechtsschutz. Sobald Du aber eigenes Geld verdienst (nach Ausbildung/Studium), endet meist die Mitversicherung in Haftpflicht verbraucherzentrale-niedersachsen.de. Krankenversicherung musst Du dann eh selbst zahlen. Also: Spätestens mit dem ersten Gehalt eigene Versicherungen abschließen. Wohnst Du noch daheim, kannst Du Hausrat z.B. noch sparen, weil dein Hab und Gut oft über die Eltern laufen kann. Aber Haftpflicht: Neu abschließen. BU: selbst kümmern (Eltern können nicht „für dich“ eine BU haben). Also kurze Antwort: Im Übergang mag noch Elternschutz greifen, aber verlass Dich nicht lange drauf – kläre es mit der jeweiligen Versicherung der Eltern im Zweifel schriftlich, bis wann Du mitversichert bist. Frage 5: Ist eine Unfallversicherung notwendig, wenn ich doch eine BU habe? Antwort: Notwendig nicht, es ist eher optional. Die BU deckt Dich umfassender ab (egal ob Unfall oder Krankheit, immer monatliche Rente bei Berufsunfähigkeit). Eine Unfallversicherung kann aber ein zusätzliches Polster geben, z.B. zahlt sie eine Einmalsumme, mit der Du Wohnung umbauen kannst bei Behinderung o.ä. Einige wählen beides: BU als Hauptabsicherung, Unfall als Extra. Andere verzichten auf Unfall, weil das BU-Risiko hauptsächlich durch Krankheiten kommt. Unsere Empfehlung: Hast Du Budget und ein aktives Leben, schaden 5–10 € im Monat für eine Unfall nicht. Musst Du aufs Geld schauen, investiere lieber in BU und Haftpflicht. Frage 6: Brauche ich eine Hausratversicherung im ersten eigenen Apartment? Antwort: Das kommt auf Deinen Besitz an. Wenn Du Dir schon eine schöne Einrichtung, Unterhaltungselektronik, evtl. teuren PC, E-Bike usw. angeschafft hast, würde ein Wohnungsbrand oder Diebstahl richtig ins Geld gehen – dann ja, Hausratversicherung abschließen. Kostet z.B. für 50 qm Stadtwohnung ~30 € jährlich bei 30.000 € Versicherungssumme. Hast Du aber eher IKEA-Basics und gebrauchte Möbel für ein paar hundert Euro insgesamt, kannst Du es anfangs lassen, weil der finanzielle Schaden im Ernstfall überschaubar wäre. Prüfe ehrlich: Wert Deiner Sachen vs. Beitrag. Und denke an Risiken: Erdgeschosswohnung mit schlechtem Einbruchschutz – eher versichern; Dachgeschoss unterm Beton, kaum Einbruchgefahr – naja. Viele entscheiden sich doch für Hausrat, weil es so günstig ist und einfach ein gutes Gefühl gibt. Übrigens: Studenten-WGs haben oft keine Hausrat, da wird’s erst mit Job relevant, wenn man sich mehr leistet. Frage 7: Ich habe gehört, für junge Leute ist eine Lebensversicherung unsinnig. Stimmt das? Antwort: Ja, meistens schon. Gemeint ist damit die kapitalbildende Lebens- oder Rentenversicherung. Diese Produkte kombinieren Sparen und Versicherung, sind aber oft unflexibel und bringen geringe Rendite. Als Berufseinsteiger*in hast Du andere Prioritäten (Notgroschen bilden, in Weiterbildung investieren, etc.). Falls Du Altersvorsorge betreiben willst, mach’s über flexiblere Sachen (ETF-Sparen, Bausparen falls Eigenheimziel, oder prüfe eine betriebliche Altersvorsorge im Job). Einzige Lebensversicherung, die Sinn machen kann: Risikolebensversicherung, aber nur wenn jemand von Deinem Einkommen abhängt (z.B. du hast mit 28 schon ein Kind – dann wäre es sinnvoll, dich abzusichern). Die meisten Berufsanfänger sind Single, keine Kinder -> keine Risikoleben nötig. Später, wenn du Verantwortung für Familie hast oder Kredit am Hals, steht das Thema auf der Agenda. Frage 8: Sollte ich schon fürs Alter vorsorgen, obwohl ich gerade erst verdiene? Antwort: Jein – Deine erste Priorität sind die oben genannten Versicherungen (Schutz vor existenziellen Risiken) und ein Notgroschen (3 Monatsgehälter Rücklage). Wenn das steht und Du noch Geld im Budget hast, dann ist Altersvorsorge super, je früher desto besser (Stichwort Zinseszins). Das muss aber nicht eine Versicherung sein: Ein ETF-Sparplan mit z.B. 50 € im Monat ist für junge Leute oft der beste Einstieg in die Altersvorsorge (siehe unseren Beitrag Wie viel in ETFs investieren im Monat?). Einige Arbeitgeber bieten betriebliche Altersvorsorge – wenn es Match vom Arbeitgeber gibt, lohnt sich das oft. Aber zwing Dich nicht, jetzt sofort einen Rentenvertrag zu unterschreiben, bevor Du nicht die Basics abgesichert hast verbraucherzentrale-niedersachsen.de. Step by step! Frage 9: Kann ich Versicherungen kündigen oder wechseln, wenn ich merke, ich brauche sie doch nicht? Antwort: In der Regel ja, aber es kommt drauf an. Haftpflicht, Hausrat, Unfall – die haben meist 1 Jahr Laufzeit und verlängern sich jährlich, Kündigungsfrist meist 3 Monate vor Ablauf. Du kannst also jährlich wechseln oder kündigen. Krankenversicherung: In der GKV bist Du erstmal 12 Monate gebunden, dann Kassenwechsel möglich (PKV ist komplexer, da sollte man nicht leichtfertig wechseln wegen Altersrückstellungen). BU-Versicherung: die schließt Du meist für Jahrzehnte – Du kannst sie kündigen, aber das wäre unklug, außer Du hast wirklich einen besseren Ersatz. Also die freiwilligen Versicherungen kannst Du relativ flexibel anpassen. Achtung: Manche, die via Check24 & Co. vorschnell abschließen, vergessen die Kündigungsfristen. Also falls Du wechseln willst (z.B. bessere Haftpflicht gefunden), rechtzeitig kündigen (am besten direkt nach Neuabschluss die alte zum Ablauf kündigen). Frage 10: Was ist mit Versicherungen rund ums Auto, wenn ich mir eins kaufe? Antwort: Kaufst Du Dein erstes Auto, brauchst Du mindestens die Kfz-Haftpflichtversicherung (sonst bekommst Du kein Kennzeichen, Pflicht in Deutschland). Die sollte eigentlich in so einem Artikel auf Platz 4 stehen – aber da nicht jeder Berufseinsteiger ein Auto kauft, haben wir es hier unter optional. Plane es aber fest ein, wenn ein Auto ins Haus steht. Kfz-Haftpflicht schützt Dich bei Schäden, die Du mit dem Auto anderen zufügst (ähnlich Privathaftpflicht, aber fürs Auto eben Pflicht). Ohne wirst Du nicht zugelassen. Dazu meistens sinnvoll: Teilkasko (gegen Diebstahl, Wildunfall, Glasbruch etc.) oder Vollkasko (auch eigene Unfallschäden am Auto) – je nachdem wie neu/teuer Dein Auto ist. Tarif für Fahranfänger können teuer sein. Tipp: Lass Dich ggf. als Zweitwagen der Eltern versichern, um anfangs Prozent zu sparen. Wir können Dir auch dabei helfen, günstige Kfz-Tarife für junge Fahrer zu finden. Frage 11: Decken die Versicherungen für Berufseinsteiger auch grobe Fahrlässigkeit? Antwort: Gute Frage! „Grobe Fahrlässigkeit“ bedeutet, Du hast richtig geschlampt (z.B. Bügeleisen angelassen und dadurch Wohnungsbrand verursacht = grob fahrlässig). Früher konnten Versicherer dann Zahlungen kürzen. Heute verzichten viele Tarife auf die Einrede der groben Fahrlässigkeit bis zu bestimmten Grenzen. In der Privathaftpflicht ist grobe Fahrlässigkeit immer mitversichert (die Frage stellt sich eher bei Kasko- oder Hausratversicherungen). In der Hausrat und Wohngebäude sollte man unbedingt einen Tarif nehmen, der grobe Fahrlässigkeit mit abdeckt – und das tun die meisten modernen Verträge (z.B. bis zur vollen Versicherungssumme). Also achte im Kleingedruckten auf „Verzicht auf Leistungskürzung bei grober Fahrlässigkeit“. Für Berufseinsteiger-Policen (Haftpflicht, Hausrat) ist das Standard bei guten Tarifen. Frage 12: Bekomme ich Rabatt, wenn ich mehrere Versicherungen auf einmal abschließe? Antwort: Manchmal bieten Versicherer Bündelrabatte an, z.B. 10 % Rabatt, wenn Du Haftpflicht, Hausrat und Rechtsschutz beim selben Anbieter nimmst. Oder es gibt Startpakete für junge Leute. Klingt attraktiv, aber: Lass Dich davon nicht automatisch locken. Wichtiger ist, dass jede einzelne Versicherung für sich top ist. Es bringt nichts, ein mäßiges Produkt zu nehmen, nur weil’s Rabatt gibt. Wir bei Strauss Finance schauen eher auf Best-Select – das kann heißen, Haftpflicht bei Versicherer A, BU bei B, Hausrat bei C, je nachdem wer das beste Preis-Leistungs-Verhältnis hat. So ein bunter Mix ist kein Problem – Hauptsache Du sparst insgesamt. Wenn allerdings zufällig ein Anbieter in mehreren Sparten top ist, umso besser, dann nimmt man den Rabatt mit. Frage 13: Was kostet der ganze Versicherungskram eigentlich insgesamt pro Monat für einen Einsteiger? Antwort: Überschaubar. Beispiel: Du bist 25, Single, Wohnung zur Miete, kein Auto. Deine Krankenversicherung (~15% vom Brutto, bei 2000 € netto etwa 300 € vom Brutto, aber die Hälfte zahlt der Arbeitgeber, also ~150 € de facto aus deinem Netto). Privathaftpflicht ~5 € mtl. BU je nach Höhe, sagen wir ~40 € mtl. Hausrat ~3 € mtl. Unfall ~5 € mtl. Summe: ~203 € im Monat (davon 150 € GKV, 53 € privat freiwillig). Bei 2000 € Netto sind das etwa 10%. Das ist gut investiert in Deine Sicherheit. Mit Auto kämen vielleicht noch 50 € dazu, je nach SF-Klasse. Wenn Dir 50 € für BU+Haftpflicht+Hausrat+Unfall zu viel erscheinen, priorisiere: Haftpflicht muss, BU sollte, den Rest kannst Du staffeln. Und denk dran, dein zukünftiges Ich wird Dir danken, wenn mal was passiert. Frage 14: Ich beginne eine Beamtenlaufbahn – ändert sich was bei den benötigten Versicherungen? Antwort: Einiges ist gleich (Haftpflicht, BU – wobei für Beamte eine sogenannte Dienstunfähigkeitsklausel wichtig ist, achte darauf beim BU-Abschluss!). Krankenversicherung ist anders: Als Beamtenanwärter hast Du Anspruch auf Beihilfe vom Dienstherrn, d.h. der Staat zahlt einen Großteil Deiner Krankheitskosten, Du brauchst nur den Rest privat zu versichern. In der Regel entscheiden sich Beamte daher für eine private Krankenversicherung, weil die GKV keinen Beihilfe-Vorteil bietet (Ausnahme: einige Bundesländer bieten “pauschale Beihilfe” für GKV – z.B. Hamburg, check das für Dein Bundesland). Außerdem hast Du als Beamter keine gesetzliche Rentenversicherung, dafür Pensionsansprüche – weshalb BU (Dienstunfähigkeit) sehr wichtig bleibt, aber Altersvorsorge via Riester/ETF auch sinnvoll sein kann, da du keine GRV einzahlen musst. Insgesamt: 5 Basis-Versicherungen gelten auch für Dich, nur bei der Krankenversicherung gehst Du höchstwahrscheinlich den PKV-Weg. Frage 15: Wo bekomme ich Beratung, wenn ich unsicher bin, welche Versicherungen ich brauche? Antwort: Du hast mehrere Möglichkeiten: Unabhängige Beratung gibt’s z.B. bei den Verbraucherzentralen (gegen Gebühr) oder bei unabhängigen Versicherungsmaklern wie Strauss Finance (für Dich kostenlos, da wir im Abschlussfall von Versicherern bezahlt werden). Wir können gemeinsam Deinen Bedarf durchgehen – in einem 360°-Check ermitteln wir, welche Risiken bestehen und wie sie abgedeckt sind. Dann geben wir Dir Empfehlungen, was Dir fehlt. Ganz ohne Druck, denn Du entscheidest, was Du abschließen willst. Wichtig ist: Such Dir jemanden, der Deine Interessen im Blick hat, nicht nur eine Versicherung verkaufen will. Schau auch gerne in Online-Communities (Finanzblogs, YouTube-Finanzkanäle wie Finanztip etc.) – aber pass auf, dass es aktuelle Infos sind (Stand 2025). Gern kannst Du unseren kostenlosen Check nutzen – wir sind spezialisiert auf junge Kunden und erklären Dir alles Schritt für Schritt.